Privatinsolvenz: Ihr sicherer Weg aus der Überschuldung

Wie lange dauert die Privatinsolvenz?

Die Privatinsolvenz dauert seit der Reform für alle Verfahren regelmäßig drei Jahre. Eine Verkürzung auf 1 oder 2 Jahre ist gesetzlich nicht mehr vorgesehen. Die Dauer des Verfahrens verlängert sich bei Fehlverhalten nicht – allerdings droht bei schweren Verstößen gegen Ihre Mitwirkungspflichten oder Obliegenheiten die Versagung der Restschuldbefreiung. Verhalten Sie sich redlich, wird Ihnen nach genau drei Jahren die Restschuldbefreiung erteilt.

Was kostet die Privatinsolvenz?

Die gerichtlichen und behördlichen Verfahrenskosten liegen im Durchschnitt bei etwa 2.500 €. Dies ist ein statistischer Mittelwert. Die tatsächlichen Kosten hängen von der Anzahl der Gläubiger und der Insolvenzmasse ab:

• Sie können höher ausfallen, wenn pfändbares Vermögen oder Einkommen verwertet werden muss.
• Sie fallen geringer aus, wenn kaum oder keine Masse vorhanden ist.
• Bei einem reinen "Nullplan" (kein pfändbares Vermögen/Einkommen) bewegen sie sich am unteren Limit.

Wichtig für Sie:

• Bei fehlendem pfändbaren Einkommen werden die Verfahrenskosten auf Antrag vollständig gestundet.
• Nach Abschluss des Verfahrens erhalten Sie eine Rechnung über die gestundeten Kosten.
• Ob und wie Sie diese zurückzahlen müssen (z. B. in kleinen Raten), prüft das Gericht nach der Restschuldbefreiung anhand Ihrer dann aktuellen finanziellen Situation. Bei anhaltender Bedürftigkeit können die Kosten am Ende sogar ganz erlassen werden.

Was passiert mit meinem Konto?

Ein normales Girokonto kann bei einer Pfändung sofort durch die Bank blockiert werden. Mit der Umwandlung in ein Pfän

dungsschutzkonto (P-Konto) bleibt Ihr Geld bis zur Höhe des gesetzlichen Freibetrags geschützt.

Das bedeutet für Sie:

• Das Konto bleibt für den alltäglichen Zahlungsverkehr (Überweisungen, Lastschriften, Bargeldabhebungen) voll nutzbar.
• Der gesetzliche Grundfreibetrag ist automatisch vor dem Zugriff von Gläubigern geschützt.
• Zusätzliche Beträge für Kindergeld, Unterhaltspflichten und bestimmte Sozialleistungen können den Schutzbetrag erhöhen.
• Die Bank darf Ihnen das Girokonto nicht allein wegen der Umwandlung in ein P-Konto kündigen.

Unser Service: Wir stellen Ihnen die notwendige P-Konto-Bescheinigung zur Erhöhung des Freibetrags sofort aus, damit Ihr Guthaben lückenlos geschützt ist.

Was passiert mit meinem Auto?

Ob ein Kraftfahrzeug im Verfahren verwertet (verkauft) wird, entscheidet der Insolvenzverwalter nach wirtschaftlichen Kriterien und gesetzlichen Schutzvorschriften. Die Entscheidung liegt allein bei ihm, nicht beim Gericht.

Grundsätzlich gilt in der Praxis:

• Fahrzeuge mit geringem Wert (bis ca. 3.000 €): Werden meist aus Unwirtschaftlichkeit nicht verwertet, da der Verkaufsaufwand den Erlös oft übersteigt.
• Fahrzeuge mit höherem Wert (ab 3.000  €): Können verwertet werden, sofern sie nicht gesetzlich geschützt sind.

Ein Auto darf trotz eines höheren Wertes behalten werden, wenn es für Sie unverzichtbar ist. Das ist der Fall bei einer zwingenden Notwendigkeit für:

• Den täglichen Arbeitsweg (wenn keine zumutbaren ÖPNV-Verbindungen existieren)
• Die Ausübung einer selbstständigen oder beruflichen Tätigkeit
• Die Betreuung von Kindern, die Pflege von Angehörigen oder regelmäßige Arzttermine (z. B. bei Schwerbehinderung)

Sonderfall Leasingfahrzeuge:

• Hohe monatliche Raten führen meist zur Kündigung des Vertrags oder zur Rückgabe durch den Verwalter.
• Niedrige Raten können in Absprache mit dem Verwalter manchmal weitergeführt werden, wenn ein schutzwürdiger Grund (siehe oben) vorliegt und die Raten aus dem unpfändbaren Einkommen gezahlt werden.

Unser Service: Wir prüfen den Wert Ihres Fahrzeugs und die rechtliche Notwendigkeit detailliert vor dem Insolvenzantrag, um unliebsame Überraschungen auszuschließen.

Was passiert mit Schulden beim Hauptzollamt?

Schulden beim Hauptzollamt werden grundsätzlich wie alle anderen Forderungen in das Insolvenzverfahren einbezogen.

Dazu gehören:

• Offene Rundfunkbeiträge
• Reguläre Steuerschulden (z. B. Kfz-Steuer, Einkommensteuer)
• Säumniszuschläge und angefallene Vollstreckungskosten

Wichtige Ausnahmen:

• Vorsätzliche Straftaten: Reine strafrechtliche Geldstrafen oder Bußgelder werden durch die Insolvenz niemals erlassen.
• Steuerhinterziehung / vbuH: Meldet das Hauptzollamt oder das Finanzamt Forderungen aus einer "vorsätzlich begangenen unerlaubten Handlung" (z. B. rechtskräftig festgestellte Steuerhinterziehung oder hinterzogene Sozialabgaben) zur Insolvenztabelle an, sind diese Schulden von der Restschuldbefreiung ausgenommen.

Da das Hauptzollamt als Behörde sehr schnell und ohne gerichtlichen Titel pfänden darf, sichern wir im ersten Schritt sofort Ihr Konto und Ihr Einkommen ab.

Was passiert mit Krediten?

Alle vor der Eröffnung des Verfahrens entstandenen Kredite und Verbindlichkeiten müssen zwingend vollständig in den Insolvenzantrag aufgenommen werden. Es gibt kein Wahlrecht. Das betrifft unter anderem:

• Ratenkredite und Konsumentenkredite
• Dispokredite und offene Kreditkartenabrechnungen
• Autokredite und Online-Finanzierungen

Nach der erteilten Restschuldbefreiung sind diese Schulden für Sie endgültig erledigt. Die Gläubiger verlieren dauerhaft das Recht, offene Beträge einzufordern. Es gibt keine Ratenzahlungen, keine Mahnungen und keine Inkassomaßnahmen mehr.

Was darf der Treuhänder / Insolvenzverwalter?

Der Verwalter hat primär die Aufgabe, das pfändbare Einkommen und Vermögen zu erfassen und an die Gläubiger zu verteilen. Er agiert als neutraler Verwalter, nicht als persönliche Kontrollinstanz.

Er darf und muss:

• Das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegende Einkommen einziehen.
• Die Einhaltung Ihrer gesetzlichen Obliegenheiten (z. B. Erwerbsobliegenheit) überprüfen.
• Dem Insolvenzgericht regelmäßig Bericht erstatten.

Er darf ausdrücklich nicht:

• Ihr P-Konto grundlos sperren.
• Ihr Mietverhältnis oder Ihre Wohnung kündigen.
• Unangekündigt oder ohne Ihre Erlaubnis Ihre Wohnung betreten.
• Gegenstände des täglichen persönlichen Bedarfs oder der Haushaltsführung pfänden.
• Ihre Familie, Ihren Partner oder Ihre Nachbarn kontaktieren, um Druck auszuüben.

Kann ich während der Insolvenz umziehen?

Ja, ein Umzug ist jederzeit und ohne Einschränkungen möglich. Die Insolvenzordnung garantiert Ihre Freizügigkeit. Ein Wohnortwechsel hat auch keinerlei negative Auswirkungen auf den Erfolg Ihres Verfahrens.

Sie haben dabei lediglich eine unaufgeforderte Informationspflicht: Sie müssen dem Insolvenzgericht sowie dem Insolvenzverwalter Ihre neue Anschrift unverzüglich mitteilen. Viele Mandanten nutzen die Insolvenz ganz bewusst für einen räumlichen und persönlichen Neustart.